Cum se obtin despagubirile prin RCA dupa accident?

Aproape orice sofer se poate confrunta la un moment dat cu un accident rutier, in urma caruia ii este avariata masina sau chiar sunt implicate victime. De multe ori, soferii nu stiu ce trebuie sa faca intr-o astfel de situatie decat in momentul in care se confrunta personal cu o astfel de problema. 

Cum se obtin despagubirile RCA dupa un accident? 

Soferul pagubit in urma unui accident trebuie sa urmeze urmatorii pasi: 

- va fi anuntata societatea de asigurari la care are incheiata polita RCA soferul vinovat de producerea accidentului 

- un inspector de dauna va constata avariile produse. Acesta va deschide apoi un dosar de dauna si va elibera o nota de constatare si un document care va fi folosit pentru intrarea masinii in reparatie, insa doar atunci cand este vorba de constatarea amiabila. 

Pentru obtinerea despagubirilor RCA, este nevoie de un dosar de dauna, care va contine urmatoarele documente: 

- proces verbal de constatare a contraventiei (de la Politie), atunci cand in accident au fost implicate mai mult de doua masini 

- in caz de vatamari corporale, va fi nevoie de un document in acest sens de la Politie 

- autorizatie de reparatie de la Politia rutiera 

- copie dupa asigurarea RCA a soferului care a provocat accidentul 

- copie dupa Cartea Verde atunci cand este vorba de o masina inmatriculata in afara tarii 

- permisul de conducere si actul de identitate (in original si copie) al soferului care solicita daunele 

- certificat de inmatriculare si cartea de identitate a masinii pentru care se solicita despagubiri (in original si copie) 

- documente fiscale care dovedesc reparatiile efectuate la masina 

- o cerere de despagubire realizata de proprietarul masinii pentru care sunt solicitate despagubiri

Asigurarea creditelor interne

Prin asigurarea creditelor interne, asiguratul se protejeaza impotriva riscurilor de neplata prelungita de catre cumparator sau a insolvabilitatii sale pe durata cuprinsa intre productie si distributie, de regula inainte de vanzarea finala catre cumparator. 

Pot exista mai multe tipuri de contracte: 

- pentru o singura tranzactie. 

- pentru o anumita durata pe baza cifrei de afaceri - administrarea acestor asigurari, este costisitoare si necesita un volum mare de munca, de aceea se foloseste pentru tranzactii de valori mari. 

- pentru un numar limitat de tranzactii. 

- pentru unul sau mai multi cumparatori, asiguratul avand libertatea de a decide asupra acestora. Ea se incheie pe o perioada determinata 12 luni.

- pe cifra de afaceri pe credit - cea mai utilizata, asigura toate afacerile vanzatorului cu unul sau mai multi cumparatori, pe o durata determinata. 

- pentru mai multe conturi ale unui asigurat, atunci cand acoperirea este limitata la acei clienti care depasesc un anumit nivel determinat al datoriilor si a caror neplata prelungita va avea un impact mare asupra disponibilitatilor in contul de numerar al asiguratului. 

Aceste tipuri de asigurari presupun costuri reduse de administrare, asiguratorul poate evita antiselectia deoarece clientii vor solicita asigurari pentru toate contractele pe credit, nu numai pentru cele cu un risc mare si va exista posibilitatea de verificare a solvabilitatii si bonitatii clientilor sai prin intermediul evaluarilor riscului si al asiguratorului.

Asigurarea de fidelitate

Reprezinta asigurarea drepturilor sau intereselor patrimoniale si de aceea sunt incadrate in categoria asigurarilor patrimoniale. Aceste asigurari au ca scop acordarea protectiei unei societati in calitate de asigurat impotriva unor prejudicii produse activelor sale ca urmare a actelor necinstite sau frauduloase ale personalului sau care administreaza o parte a acestora, indiferent daca ei au actionat singuri sau impreuna cu alte persoane. 

Exista diferite tipuri de asigurari: 

- garantia de fidelitate are ca scop compensarea unui angajator pentru pierderile cauzate de necinstea angajatilor (ex: casierul care poate fura banii societatii, vanzatorii din magazine). Se despagubesc sumele de bani furate sau marfurile distruse sau deteriorate de angajatii asiguratului. 

Prin aceasta asigurare se despagubesc numai daunele propriu-zise, nu si pierderile de consecinta sau costurile efectuate de asigurat pentru determinarea nivelului pierderii propriu-zise. 

Aceste contracte se pot emite individual, pentru fiecare persoana in parte, pentru anumite posturi sau pot fi generale, adica pentru toti angajatii unei societati, de obicei cu sumele pana la care se asigura fiecare dintre ei. In acest ultim caz, schimbarea unuia dintre angajatii inclusi in contract trebuie imediat notificata asigurătorului. 

Pentru incheierea asigurarii, angajatii complecteaza cererea de asigurare, la care vor atasa si o cerere speciala individuala, in care se solicita date personale de stare civila, proprietatile in posesie, salariul, locul de munca anterior, situatia financiara (datorii, falimente, asigurari de viata). 

Din partea angajatorului mai sunt necesare detalii privind modul de recrutare si selectie a personalului, referinte folosite pentru recrutare si verificarea acestora. 

Politele generale sunt des folosite pentru asigurarea institutiilor financiare (banci comerciale, intermediari, uniuni de credit etc.) dar si pentru companii din alte domenii care ar putea fi prejudiciate in acest mod. In unele institutii financiare, garantiile de fidelitate sunt obligatorii pentru asigurarea impotriva riscurilor de frauda si necinstea angajatilor, furtului in timpul transportului, inselaciunii, bancnotelor false chiar rapirilor. 

In ultimii ani daunele cele mai mari platite de asiguratorii de fidelitate, a fost determinate de fraude la sistemele electronice, furtul prin computere si Internet.

Asigurarea riscurilor politice

Se face numai pentru creditele de export si include numai riscurile pure la care sunt expusi exportatorii sau investitorii in strainatate (confiscare, expropiere, nationalizare) se asigura in mod frecvent unele evenimente cu caracter special, care pot fi afectate de situatia politica a altei tari, precum: rezilierea inaugurarii unor expozitii, rapiri si rascumparari, forta majora si altele. 

Aceasta forma de asigurare cunoaste o dezvoltare puternica in ultimele decenii ca urmare a complexitatii activitatii economice, a comertului si investitiilor internationale, modificarii reglementarilor nationale, instabilitatii climatului politic general. De aceea, riscul politic este mult mai dificil de evaluat si cunoaste diferente foarte mari de la o tara la alta. Acest lucru este determinat si de lipsa unor statistici in domeniu, de modificarile rapide de la o perioada la alta intr-o singura tara, precum si de varietatea sistemelor sociale sau politice. Toate acestea, alaturi de complexitatea evaluarii riscului si relativa noutate pe piata asigurarilor duc la un nivel relativ ridicat al primelor de asigurare cu aceleasi mari diferente de la o tara la alta.

Asigurarea de raspundere civila auto a detinatorilor de autovehicule

Prin asigurare de raspundere civila auto se acopera prejudiciile create de asigurat unor terte persoane pentru care acesta este raspunzator conform legii. 

In fiecare tara exista reglementari specifice pentru asigurarea auto, dar in mod deosebit pentru asigurarea de raspundere fata de terti. Acest lucru este determinat de puternica implicare sociala, datorita pagubelor materiale si suferintelor cauzate de accidentele de circulatie unor terti nevinovati. 

In Romania, in conformitate cu Legea 136/’95 privind asigurarea si reasigurarea in Romania, art.4 asigurarea de raspundere civila pentru pagube produse din accidente de autovehicule este singura forma de asigurare obligatorie. 

Prin aceasta asigurare asiguratorul se obliga sa plateasca o despagubire pentru prejudiciul de care asiguratul raspunde in fata legii fata de tertele persoane pagubite si pentru cheltuielile facute de asigurat in procesul civil (art.41). Datorita caracterului obligatoriu, unicitatii conditiilor de asigurare si primei de asigurare practicate pentru aceasta asigurare nu se incheie contract de asigurare, ci se elibereaza numai un certificat prin care se confirma plata primei de asigurare si perioada asigurata. Asigurarea de raspundere civila se practica numai de asiguratori autorizati de C.S.A. 

Conform art.50, despagubirea se acorda pentru sumele pe care asiguratul este obligat sa le plateasca cu titlu de dezdaunare si cheltuielile de judecata persoanelor pagubite prin vatamare corporala sau deces, precum si avarierea sau distrugerea de bunuri. In caz de vatamare corporala sau deces, despagubirea se acorda pentru persoanele aflate in afara autovehiculului, numai daca acestea nu erau transportate in baza unui raport contractual existent cu detinatorul autovehiculului respectiv. Pentru avariile sau distrugerile unor bunuri, despagubirea se acorda pentru bunurile aflate in afara autovehiculului care a produs accidentul, iar pentru bunurile aflate in acel autovehicul, numai daca acestea nu erau transportate in baza unui raport contractual existent cu conducatorul autovehiculului respectiv, precum si daca nu apartineau detinatorului sau conducatorului autovehiculului raspunzator de producerea accidentului. 

Asiguratorul poate sa recupereze sumele platite drept despagubiri de la persoana raspunzatoare de producerea pagubei in urmatoarele cazuri: 

- accidentul a fost produs cu intentie. 

- accidentul a fost produs in timpul comiterii unor fapte incriminate de dispozitiile legale privind circulatia pe drumurile publice ca infractiuni savarsite cu intentie, chiar daca aceste fapte nu s-au produs pe astfel de drumuri, sau in timpul comiterii altor infractiuni savarsite cu intentie. 

- accidentul a fost produs in timpul cand autorul infractiunii savarsite cu intentie incerca sa se sustraga de la urmarire. 

- persoana raspunzatoare de producerea pagubei a condus autovehiculului fara consimtamantul asiguratului. 

Exista si situatii in care nu se acorda despagubire pentru pagube produse prin accidente de autovehicul. Spre exemplu: in cazul in care accidentul a fost produs dintr-un caz de forta majora (trasnet, inundatie etc.), din culpa exclusiva a persoanei pagubite, a unei terte persoane sau pentru avarierea ori distrugerea bunurilor, produse intr-un accident de autovehicul al carui autor a ramas neidentificat. 

Nivelul primei de asigurare, limita maxima a despagubirilor, termenele de plata, sanctiunile si alte elemente cu privire la aplicarea asigurarii se stabilesc printr-un Ordin al CSA. Primele de asigurare astfel stabilite sunt practicate la acelasi nivel de toate societatile care incheie aceasta asigurare. 

Asigurarea internationala de raspundere civila auto „carte verde”

Din aceleasi motive aratate pentru asigurarea de raspundere civila auto pe teritoriul national, a aparut ca o necesitate protectia similara a persoanelor fizice si a bunurilor pe plan international. Alaturi de acestea, pentru inlaturarea inconvenientelor determinate de diversitatea reglementarilor referitoare la compensarea pagubelor produse unui tert de un posesor de autovehicul prin accident. Comisia Economica pentru Europa de pe langa ONU a propus ca asigurarea incheiata in tara de origine a asiguratorului sa fie recunoscuta in tara in care s-a produs prejudiciul. Primele reglementari au aparut in 1947, astfel in tara vizitata este valabila asigurarea incheiata la asiguratorul din tara de origine, asigurarea valabila in baza legii de asigurare obligatorie din tara vizitata. 

Astfel in fiecare tara participanta s-a infiintat un birou al asiguratorului de autovehicule ca organism special desemnat al societatii de asigurare din tara respectiva, care are dreptul de a elibera asiguratului un certificat de asigurare in mod direct sau printr-una dintre societatile de asigurare membre, document cunoscut sub denumirea de „carte verde”. 

Documentul „carte verde” constituie dovada ca proprietarul autovehiculului a incheiat contractul de asigurare pentru raspundere civila. El acopera raspunderea ce i-ar putea reveni asiguratului in termenii prevazuti de legea asigurarii obligatorii a autovehiculelor din tara vizitata unde s-a produs accidentul, biroul gestionar din aceasta tara avand rolul de a constata, evalua si lichida daunele fata de tertul pagubit, despagubirile platite urmeaza a le recupera de la biroul emitent, la care se adauga si o suma de bani pentru serviciile prestate.

Asigurarea de raspundere a transportatorului pentru marfurile transportate (CMR)

In cursul activitatii de transport, transportatorul este implicat in unele activitati care ii antreneaza raspunderea fata de proprietarul marfii ce face obiectul contractului de transport. 

In aceste conditii, pentru a evita plata unor despagubiri ca urmare a aparitiei unor pagube privind marfa, transportatorul poate incheia o asigurare de raspundere. 

Prin aceasta forma de asigurare, asiguratorul acopera raspunderea transportatorului (persoana fizica sau juridica) care efectueaza transportul de marfuri cu autovehiculele aflate in proprietatea sa, inchiriate sau luate in locatie de gestiune, pentru pagubele la marfurile transportate, potrivit conventiei referitoare la contractul de transport international de marfuri pe sosele. 

Asigurarea este valabila pe un anumit teritoriu, pe o anumita perioada de timp sau pe o anumita calatorie. 

Exista si o situatie aparte, in care transportatorul este scutit de aceasta raspundere si anume atunci cand pierderea marfii, vatamarea acesteia sau depasirea termenului de livrare s-au produs din vina persoanei prevazute in contract din cauza unui ordin dat de acesta, nefiind provocata din vina transportatorului, de un viciu propriu al marfii sau de imprejurari pe care transportatorul nu le-ar fi putut evita sau ale caror urmari nu ar fi putut sa le anticipeze. 

Conform prevederilor CMR transportatorul raspunde pentru pierderea totala sau partiala a marfii sau pentru vatamarea produselor in intervalul de timp scurs de la primirea marfii la transport pana la predarea acesteia, precum si pentru depasirea termenului de livrare. 

Transportatorul este scutit de raspundere atunci cand pierderea sau vatamarea marfii apare ca o consecinta a unui risc special, legat de una sau mai multe din urmatoarele situatii: 

- utilizarea auto descoperite si fara prelata daca acest mod de utilizare a fost convenit in mod expres in contract si mentionat in scrisoarea de trasura. 

- lipsa sau defectiunea ambalajului, pentru marfurile expuse prin natura lor la stricaciuni sau vatamari, atunci cand nu sunt ambalate sau sunt prost ambalate. 

- deplasarea, incarcarea, amplasarea sau descarcarea marfii de catre expeditor sau destinatar ori de persoane care au actionat in numele acestora. 

- natura unor marfuri expuse unor cauze inerente chiar a acestei naturi, fie primirii complete sau partiale, vatamarii din cauza ruperii, ruginirii, descompunerii spontane, uscarii, scurgerii normale sau actiunii parazitilor si rozatoarelor. 

- incarcarea necorespunzatoare, numerotarea ineficienta sau nesatisfacatoare a coletelor. 

- transportul animalelor vii. 

Daca transportatorul raspunde pentru pierderea totala sau partiala a marfii, marimea sumei ce urmeaza sa fie platita drept despagubire se determina pe baza costului marfii in locul si in momentul primirii acesteia pentru transport. Cuantumul despagubirii nu poate depasi limita maxima prevazuta de CMR (art.23).

Asigurarea auto pentru riscuri speciale

Asigurarea pentru riscul de furt la auto reprezinta o forma de asigurare speciala care acopera riscul de furt al intregului autovehicul si de cele mai multe ori al unor parti componente si accesorii. 

Riscurile asigurate in baza acestei conditii sunt: 

- insusirea arbitrara a autovehiculului de catre terte persoane. 

- furtul autovehiculului sau al unor componente si accesorii din dotarea acestuia, prin efractie sau prin acte de violenta. 

- pagubele produse autovehiculelor ca urmare a furtului sau a tentativei de furt. 

Excluderile pentru aceasta conditie sunt: 

- daca organele politiei nu confirma furtul sau tentativa de furt, ori daca la acestea nu s-a inregistrat o reclamatie in legatura cu furtul sau tentativa de furt.

- daca, dupa comiterea furtului sau a tentativei de furt, paguba s-a marit prin neluarea intentionata de catre asigurat a masurilor pentru limitarea ei, pentru partea de paguba care s-a marit, in cazul in care aceste fapte rezulta din actele incheiate de organele de drept (politie sau alte organe de cercetare).

- daca la comiterea furtului sau a tentativei de furt au luat parte persoane din familia asiguratului sau din serviciul acestuia, in cazul in care aceste fapte rezulta din actele incheiate de organele de drept (politie). 

- daca in timpul cat autovehiculul nu era folosit, iar conducatorul auto l-a parasit, nu i s-a scos cheia din contact si nu i s-au incuiat usile cu exceptia cazurilor cand autovehiculul se afla intr-o incapere incuiata. 

- daca in momentul furtului sau al tentativei de furt, autovehiculul era desfacut in partile sale componente, cu exceptia cazurilor in care furtul sau tentativa de furt s-au produs prin efractie in incaperea in care se afla autovehiculul desfacut in partile sale componente. 

- pentru furtul integral al autovehiculului inchiriat pe baza unei licente oficiale sau a carui inchiriere a fost mentionata expres printre modurile de utilizare ale acestuia, in cazul in care furtul a avut loc in timpul perioadei de inchiriere. 

- pentru bunurile din autovehicul, altele decat cele din dotarea acestuia, daca nu au fost cuprinse in asigurare, in mod expres, prin acordul partilor. 

In caz de neindeplinire a obligatiilor asiguratului, societatea de asigurare are dreptul sa refuze plata despagubirii daca din acest motiv nu a putut determina cauza producerii evenimentului asigurat si intinderea pagubei.

Conventia vamala referitoare la transportul international sub acoperirea carnetelor TIR

In sensul prezentei Conventii, prin operatiune T.I.R. se intelege transportul marfurilor de al un birou vamal de plecare, la un birou vamal de destinatie, sub regimul denumit „Regimul T.I.R.”, stabilit prin aceasta conventie. 

Pretul transportului international rutier

Pe baza scrisorii de transport se face determinarea cuantumului tarifului ce urmeaza a fi platit de expeditor, in ea fiind mentionate tariful aplicat si suma reprezentand taxa de transport. 

Contractul intern de transport marfa: incheierea si executarea contractului 

Contractul de transport auto de marfa presupune obligatia unei societati comerciale de transporturi auto (carausul), de a transporta, in schimbul unui tarif (taxa), sub paza sa si intr-un anumit termen, o cantitate determinata de marfuri pe care urmeaza sa o elibereze destinatarului indicat de catre expeditor (p j sau p f ) prin documentul de transport. 

In vederea executarii in bune conditii a transportului, carausul are obligatia de a pune la dispozitie mijlocul de transport in stare corespunzatoare, la data si ora fixata. Expeditorul beneficiaza de un termen de incarcare (destinatarul/descarcare) si intocmire a formalitatilor. La primirea marfii, destinatarul impreuna cu reprezentantul carausului vor proceda la verificarea sigiliilor, cotelor si greutatilor marfii.

Conventia referitoare la contractul de transport international de marfuri (CMR)

Conventia CMR se aplica oricarui transport international de marfuri, in cazul in care a fost incheiat un contract de transport de marfuri pe sosele, cu titlu oneros, cu vehicule, daca locul primirii marfurilor si locul prevazut pentru eliberare, asa cum sunt indicate in contract, sunt situate in doua tari diferite, din care cel putin una este tara contractanta, independent de domiciliul si de nationalitatea partilor contractante. 

Contractul de transport tip „CMR” se prezinta sub forma scrisorii de trasura, se considera incheiat atunci cand marfa a fost incarcata in autocamion, iar conducatorul auto a semnat scrisoarea de trasura de preluare a marfii. 

Se intocmeste pentru fiecare autocamion in parte, in minim trei exemplare, semnate de predator si de caraus (primul exemplar - expeditor, al doilea insoteste marfa pana la destinatie, iar al treilea exemplar ramane la transportator) si trebuie sa cuprinda obligatoriu urmatoarele elemente: 

- numele si adresa expeditorului. 

- locul si data intocmirii scrisorii de trasura. 

- numele si adresa transportatorului. 

- locul si data primirii marfii pentru transport. 

- locul prevazut pentru eliberarea marfii. 

- numele si adresa destinatarului marfii. 

- denumirea curenta a marfii si ambalajului, iar pentru marfurile periculoase se va indica denumirea general recunoscuta. 

- numarul coletelor, mentionandu-se marcajele respective. 

- cantitatea exprimata in kg, precum si in alte unitati, dupa caz. 

- instructiunile privind formalitatile vamale. 

- mentiunea ca transportul respectiv este supus regimului stabilit prin CMR si nici unei alte clauze contrare. 

- termenul in care transportul trebuie efectuat. 

- valoarea declarata a marfii. 

- instructiunile expeditorului catre transportator. 

- lista documentelor remise transportatorului. 

- mentiunea expresa de interzicere a transbordarii marfii. 

Raspunderi 

Expeditorul raspunde fata de caraus pentru nedeclararea corecta a caracteristicilor marfii, care ar putea produce avarierea autovehiculului sau a altor marfuri pe care le transporta sau care ar putea provoca daune persoanelor care vin in contact cu marfa. Conform CMR carausul este obligat ca la preluarea marfii de la predator sa verifice cantitatea si celelalte mentiuni din scrisoarea de trasura. 

Documente necesare 

Documente ale conducatorului auto: 

- permis de conducere. 

- pasaport pentru tarile nemembre UE. 

- buletin de identitate. 

- asigurare de sanatate+risc de accident.

- atestat de pregatire profesionala. 

Documente pentru autovehicul: 

- foaia de parcurs. 

- diagrame tahograf. 

- certificat de agreere. 

- autorizatie de transit sau CEMT (pentru tarile necomunitare). 

- licenta de transport-EUROLICENTA-sau Licenta de transport comunitara. 

- licenta de executie.

- polita de asigurare a autovehiculului, RCA+Cartea verde. 

- certificat ATP, ADR (dupa caz). 

- cetificat international de inspectie tehnica. 

- dovada de verificare a tahografului. 

- certificat de conformitate de la producatorul autotractorului si al semiremorcii. 

- dovada incadrare EURO 3-AE 3, eliberata de RAR. 

- certificat de inmatriculare. 

- certificat de zgomot redus, eliberat de producator. 

Documente ale marfii: 

- factura externa. 

- CMR (scrisoarea de trasura internationala). 

- carnetul TIR-pentru tarile nemembre UE. 

- documentul de tranzit T- dupa caz substituie carnetul TIR. 

- certificat EUR 1 - de provenienta a marfurilor. 

- certificat fitosanitar. 

- polita de asigurare a marfii (asigurarea CMR). 

Alte documente necesare: 

- decont cheltuieli cursa. 

- dispozitie de plata. 

- card alimentare. 

Dificultati in executarea contractului. 

Daca din anumite motive carausul nu poate executa contractul de transport, este obligat sa solicite instructiuni expeditorului sau altei persoane care are dreptul sa dispuna de marfa.

Reglementari internationale in domeniul transporturilor auto

Pe masura dezvoltarii si modernizarii cailor rutiere, dupa cel de-al doilea razboi mondial, s-a simtit nevoia constituirii unei organizatii a transportatorilor, care sa apere interesele membrilor sai. Aceasta s-a realizat in 1948 cand a luat fiinta la Geneva Uniunea Internationala a Transportatorilor Rutieri (IRU). 

- convetia CMR care implica cunoasterea elementelor legate de documentul de transport CMR - semnata la Geneva in 1059.

- conventia vamala TIR - referitoare la transportul international de marfuri sub acoperirea carnetelor TIR, semnata la Geneva in 1959.

- acordul AETR - Acordul european privitor la transportul de marfuri periculoase pe sosele, semnat in 1957. 

- acorduri si conventii bilaterale incheiate intre doua sau mai multe tari.

- acordul privind marfurile perisabile ATP, semnat in 1955.

- conventia asupra circulatiei rutiere si protocolul privind semnalizarea rutiera - elaborate la Geneva in 1949 si imbunatatite la Conferinta de la Viena din 1968.

Asigurarea de raspundere a transportatorului, in calitate de caraus, pentru marfurile transportate

Asigurarea de raspundere a transportatorului, in calitate de caraus, pentru marfurile transportate

- este o asigurare de raspundere civila, carausul este transportatorul marfii.

Caracteristica generala a acestui tip de asigurare in ceea ce priveste suma asigurata este aceea ca exista doua categorii de limite: 

- o limita de suma pe perioada asigurata.

- o limita de suma pe fiecare eveniment produs in perioada de valabilitate a contractului. 

Despagubirile acordate de fiecare dosar de dauna nu vor putea depasi suma maxima asigurata pe eveniment.

Procedura despagubirii si asigurarea autovehiculelor pentru cazurile de furt

Procedura despagubirii

In caz de dauna totala despagubirea este limitata la nivelul sumei asigurate (Sa). In cazul asigurarilor de bunuri prin distrugere sau pierdere completa a bunului asigurat, se stabileste valoarea acestuia din momentul producerii evenimentului asigurat. 

Daca Sa < dauna (subasigurare) - despagubirea poate avea ca limita maxima Sa, prevazuta in contractul de asigurare (la asigurarile facultative) sau prevazuta prin lege (la asigurarile obligatorii cu unele exceptii). 

In caz de paguba partiala indemnizatia de asigurare se stabileste in functie de sistemul de acoperire numit in contract, astfel: 

- sistemul acoperirii proportionale. 

- sistemul acoperirii primului risc. 

- sistemul acoperirii limitate- clauza cu „fransiza”.

Asigurarea autovehiculelor pentru cazurile de furt

Reprezinta o forma de asigurare speciala care acopera riscul de furt al intregului autovehicul si de cele mai multe ori, al unor parti componente si accesorii. 

- riscuri asigurate: insusirea arbitrara a autovehiculului de catre terte persoane, furtul autovehiculului sau al unor parti componente si accesorii prin efractie sau acte de violenta, etc. 

- riscuri excluse: daca organele politiei nu confirma furtul sau tentativa de furt, ori daca nu a fost inregistrata o reclamatie, etc.

Durata garantiei si obligatiile asiguratului

Durata garantiei 

Asigurarea intra in vigoare , pentru fiecare transport in parte, in momentul in care marfa, incarcata pe mijlocul de transport, pasraseste locul de depozitare specificat in polita de asigurare, continua pe intreaga perioada a acestuia pe ruta uzuala (atat ca traseu cat si ca modalitate de transport) ,pana la: 

- depozitul beneficiarului.

- un alt depozit specificat in contract. 

- inainte de destinatie datorita unor imprejurari neprezvazute. 

- dupa 60 de zile de la descarcarea bunului de pe autovehicul. 

Obligatiile asiguratului 

Obligatiile asiguratului inainte de producerea unui eveniment asigurat: 

- plata primei de asigurare. 

- informarea asiguratorului despre aparitia oricaror modificari fata de datele continute de declaratia completata initial. 

- in cazul asigurarilor de bunuri asiguratul va avea si obligatia intretinerii sau utilizarii bunului asigurat conorm normelor specifice. 

Obligatiile asiguratului dupa producerea unui eveniment asigurat: 

- combaterea efectiva a evenimentului pagubitor, pentru limitarea pagubei. 

- avizarea asiguratorului, in termenul prevazut de conditiile de asigurare cu privire la producerea evenimentului asigurat. 

- participarea la constatarea cazului asigurat produs si a pagubei rezultate. 

- furnizarea de date si acte referitoare la evenimentul asigurat necesare pt constituirea dosarului de dauna.

Modul de incheiere a asigurarii auto CARGO, suma asigurata si plata primei

Modul de incheiere a asigurarii CARGO

- completarea de catre solicitantul asigurarii a cererii sau declaratiei de asigurare, in baza datelor completate pe proprie raspundere de catre solicitant si asumate prin semnatura, stabilindu-se elementele contractului (prima de asigurare, suma asigurata, obligatiile partilor). 

- analiza declaratiei de risc de catre asigurator, avand ca scop cunoasterea naturii si a proportiilor riscurilor precum si incadrarea riscului in normele de asigurare. 

- daca sunt intrunite conditiile prevazute de lege, asiguratorul nu poate refuza incheierea contractului, in schimb daca se constata ca solicitantul a fost de rea credinta, asiguratorul va refuza incheierea contractului. Contractul se considera incheiat prin plata primei de asigurare si emiterea documentului de asigurare (polita de asigurare). 

Suma asigurata si plata primei 

Suma asigurata reprezinta valoarea declarata a marfurilor inscrisa in polita de asigurare si este limita maxima a raspunderii asiguratorului ce se poate acorda in caz de dauna. 

In cazul unui singur transport de marfa, suma asigurata se stabileste in functie de interesele asigurabile, astfel: 

- valoarea bunului. 

- costul transportului si al asigurarii, daca nu este trecut in factura.

- taxe vamale. 

- supra asigurarea de 10% din valoarea bunului pentru acele cheltuieli ce nu pot fi prevazute la contractare. 

In cazul politei ABONAMENT, suma asigurata reprezinta estimarea valorica a marfurilor transportate de asigurat sub acoperirea politei ABONAMENT pe perioada de valabilitate a asigurarii.

Plata primei 

Pentru stabilirea cuantumului despagubirii la care este obligat, asiguratorul va deduce din dauna constatata: 

- eventualele parti din prima de asigurare neachitate inca de asigurat. 

- eventualele penalitati aplicate de asigurator in cazul neindeplinirii unor obligatii de catre asigurat. 

- se vor aplica clauzele privind sistemul de acoperire si dreptul asiguratorului la subrogare in drepturile asiguratului.

- se vor adauga sume ce reprezinta cheltuielile facute de asigurat in scopul diminuarii daunei.

Asigurarea auto CARGO

Asigurarea auto CARGO 

In cazul acestui tip de asigurare, expeditorul este titularul asigurarii, iar destinatarul este titularul interesului asigurabil, care este si beneficiarul asigurarii. Scopul acestei asigurari detinute de expeditor este obtinerea unei indemnizatii in cazul in care carausul nu poarta nici un fel de raspundere (riscuri excluse), sau are o raspundere limitata. In mod normal, carausul raspunde de marfa pe care o transporta, chiar daca aceasta este asigurata. 

Riscuri excluse si riscuri asigurabile 

Riscuri excluse: vicii proprii ale marfii, pregatirea si ambalarea necorespunzatoare a bunului asigurat, scaderea normala in greutate sau volum, diferente de curs valutar, grevisti, teroristi etc. 

Riscuri asigurabile - conform conditiilor uniformizate: 

- se acopera toate riscurile de pierdere si/sau avariere a marfurilor asigurate, exceptandu-le pe cele prezentate mai sus. 

- contra unei prime suplimentare sunt acoperite bunurile pentru urmatoarele riscuri: furt, jaf, nelivrarea unui colet intreg, razboi, greve.

Asigurarile de raspundere civila a autovehiculelor

Asigurarea obligatorie de raspundere civila pt pagube produse tertilor prin accidente de autovehicule, se practica in baza Legii nr. 136/1995 privind asigurarile si reasigurarile in Romania. 

Asigurarea intra in vigoare astfel: 

- din momentul platii primei de asigurare si al eliberarii documentului de asigurare (polita), dar nu mai devreme de data intrarii in vigoare a asigurarii.

- dupa 48 ore de la expirarea zilei in care s-a platit prima de asigurare si s-a eliberat documentul de asigurare. 

Asigurarea inceteaza la ora 24 a ultimei zile de valabilitate inscrisa in polita de asigurare. 

Asiguratorii acorda despagubiri: 

- indiferent unde s-a produs accidentul, atat in timpul deplasarii /stationarii autov asigurat. 

- pentru pagubele produse de dispozitivele si instalatiile cu care au fost echipate autov, de remorci, semiremorci, cu conditia sa fie atasate unui autov asigurat. 

- daca paguba a fost produsa din culpa conducatorului autovehiculului. 

Asiguratorii nu acorda despagubiri: 

- in cazul in care detinatorul sau conducatorul autov asigurat nu are raspundere civila. 

- daca daunele au fost produse dintr-un caz de forta majora. 

- daca daunele au fost produse din culpa exclusiva a persoanei pagubite. 

- daca daunele au fost produse din culpa exclusiva a unei terte persoane etc.

Asigurarea autovehiculelor pentru cazurile de avarii

Riscuri asigurate - difera de la o societate de asigurari la alta.

Riscuri excluse - daunele autovehiculului rezultate din operatiuni de razboi, greve,etc. 

Asiguratorul este exonerat de raspundere - pentru pagubele cauzate de: intrebuintarea, functionarea, uzarea pieselor si subansamblelor, defecte de fabricatie etc. 

Contractul de asigurare prevede - clauze referitoare la intinderea teritoriala a acoperirii, perioada de acoperire, momentul intrarii in risc, fransiza, reducerea primelor de asigurare prin acordarea unui bonus daca in perioada anterioara nu s-au inregistrat pagube. 

Suma asigurata - are in vedere valoarea reala a autovehiculului la data incheierii contractului. 

Toate obligatiile si drepturile partilor contractante - sunt aceleasi ca si in cazul altor tipuri de contracte de asigurare a bunurilor.

Paguba, dauna sau avaria

Paguba constituie expresia valorica a prejudiciului produs prin ivirea evenimentului asigurat la bunurile cuprinse in asigurare. La fel de bine se poate utiliza si notiunea de dauna iar in asigurarile de persoane se utilizeaza notiunea de suma asigurata sau vatamare corporala, iar in asigurarile de risc financiar, notiunea de pierdere financiara.

Constatarea si evaluarea pagubei in asigurari se face diferentiat in raport cu ramura de asigurare, felul asigurarii, cauza si modul de producere a evenimentului care a produs paguba.

Instiintarea daunei se face intotdeauna de asigurat declansand interventia asiguratorului pentru constatarea tehnica a pagubei si evaluarea sub aspect economic a acesteia.

Prin avarie se intelege orice pierdere, cheltuiala sau paguba produsa unui mijloc de transport sau marfurilor in cursul transporturilor.

  In asigurarea de transport avaria poate fi totala si particulara.

Avaria totala - pierderea completa a bunului asigurat sau deteriorarea lui la un grad la care repararea lui necesita cheltuieli mai mari decat inlocuirea lui.

Avaria particulara - reprezinta cheltuielile facute sau paguba suferita fie numai de catre mijlocul de transport fie numai de marfurile transportate in intervalul cuprins de la plecarea acestora din depozit, respectiv de la incarcare si pana la sosirea lor la destinatie si descarcare sau intrarea lor in depozit.

In transporturile maritime exista un gen specific de avarie produsa in mod voit de catre asigurat si care este numita avarie comuna.

Aceasta este paguba care s-a produs in mod voit fie navei fie marfurilor transportate, fie ambelor precum si cheltuielilor facute dupa deliberari motivate in scopul salvarii navei si a marfurilor in intervalul de la incarcare si plecarea in cursa pana la sosire si descarcare. Este o avarie cauzata in mod expres de catre capitan in interesul salvarii intregii expeditii maritime (exemplu atunci cand se arunca peste bord o parte a incarcaturii pentru a nu se scufunda nava) si care se suporta prin contributia comuna a armatorului si a proprietarului marfurilor transportate, deci a celor interesati in succesul transportului respectiv.

Asigurarea turistilor in cazul insolvabilitatii sau falimentului agentiei de turism

Acest tip de asigurare este reglementata prin Ordinul Ministrului Turismului nr. 235/2001. Conform acestui ordin, agentii economici care comercializeaza pachete de servicii turistice au obligatia sa incheie polite de asigurare cu societati de asigurare privind asigurarea rambursarii cheltuielilor de repatriere si/sau a sumelor achitate de turisti, in cazul insolvabilitatii sau a falimentului agentiei de turism.

Obiectul politei de asigurare
- obiectul prezentei polite de asigurare este acoperirea de catre asigurator a riscului de neplata a debitului pecare il are asiguratul fata de turisti (beneficiarii asigurarii), cauzat de neexecutarea integrala sau partiala a contractelor de comercializare a pachetului de servicii turistice incheiate cu acestia, in cazul insolvabilitatii sau falimentului asiguratului.
- asiguratorul accepta ca in schimbul primei de asigurare incasate de la asigurat sa garanteze turistilor - beneficiari ai asigurarii - plata debitelor in cazul insolvabilitatii sau falimentului asiguratului.

Excluderi
Asiguratorul nu datoreaza despagubiri pentru:
- daune rezultate din alte cauze decat insolvabilitatea sau falimentului asiguratului
- alte sume solicitate de turist in afara celor privind cheltuielile de repatriere si/sau a sumelor achitate de catre acesta
- cheltuielile efectuate de turist inainte de inceperea derularii contractului de comercializare a pachetului de servicii turistice, care nu sunt incluse in pretul pachetului de servicii turistice (taxa de viza, vaccinari, taxe de aeroport)
- sumele achitate de catre turist, pe care asiguratul nu este obligat sa le restituie conform contractului de comercializare a pachetului de servicii turistice
- daune generate de forta majora invocata de asigurat, dovedita cu documente emise de autoritatile publice competente. Prin caz de forta majora se intelege imprejurarile care au intervenit dupa incheierea contractului de comercializare a pachetului de servicii turistice, ca urmare a unor evenimente extraordinare, neprevazute si inevitabile pentru parti
- frauda, rea-intentie sau rea-credinta din partea turistului sau a reprezentantilor acestuia
- daune rezultate din orice consecinta a razboiului, invaziei, actelor de agresiune straina (fie ca razboiul este declarat sau nu), razboi civil, rebeliune, revolutie, insurectie, lovitura de stat
- daune rezultate din vina turistului.

Suma asigurata 
- suma asigurata reprezinta limita raspunderii pe care asiguratorul o are pentru turistii agentiei de turism pana la limita acesteia.

Perioada de asigurare si perioada de raspundere 
- perioada de asigurare este mentionata in polita de asigurare
- perioada de raspundere, in cazul fiecarui contract de comercializare a pachetului de servicii turistice, incepe la data semnarii respectivului contract
- raspunderea, in cazul fiecarui contract de comercializare a pachetului de servicii turistice, inceteaza in una dintre urmatoarele situatii, indiferent care dintre acestea intervine mai intai:
  - finalizarea derularii pachetului de servicii turistice, conform contractului respectiv
  - rezilierea contractului respectiv
  -plata integrala a debitului de catre asigurat sau de catre un tert in cazul platii partiale raspunderea asiguratorului se diminueaza in mod corespunzator
  - plata despagubirii datorate de catre asigurator

Prima de asigurare
- cota de prima de asigurare este precizata in polita de asigurare si se aplica la suma asigurata
- prima de asigurare este platita in aceeasi moneda in care este exprimata suma asigurata

Fransiza 
- fransiza este partea de risc ramasa in raspunderea turistului, exprimata in procente din suma asigurata, si se deduce din fiecare dauna
- fransiza este precizata in polita de asigurare

Obligatiile asiguratului 
- asiguratul are obligatia de a plati prima de asigurare
- asiguratul are obligatia de a informa turistul in legatura cu conditiile de asigurare privind rambursarea sumelor achitate de catre turist si/sau a cheltuielilor de repatriere
- asiguratul are obligatia de a intocmi contractul de comercializare a pachetului de servicii turistice in conformitate cu prevederile legale in vigoare
- asiguratul are obligatia de a informa asiguratorul in legatura cu orice modificare intervenita in unul dintre urmatoarele elemente: denumire, forma juridica, sediu, telefon, structura actionariatului, licenta de turism, brevete de turism.

Obligatiile asiguratorului
- asiguratorul are obligatia de a plati despagubirea pe baza documentelor justificative in conditiile prezentei polite de asigurare, despagubirea se face in moneda contractului de comercializare a serviciilor turistice
- in cazul in care plata de catre turist a serviciilor contractate cu agentia de turism a fost facuta in lei, despagubirea se actualizeaza in functie de rata inflatiei

Constatarea daunelor si plata despagubirilor - in cazul in care asiguratul nu efectueaza repatrierea turistului, turistul are obligatia de a anunta imediat asiguratorul prin telefon, fax sau e-mail. In aceasta situatie asiguratorul nu are obligatia de a achita imediat contravaloarea cheltuielilor de repatriere, ci de a o rambursa dupa intoarcerea turistului in Romania, in conditiile prezentei polite de asigurare
- in cazul in care turistul solicita de la asigurat rambursarea sumelor achitate si/sau a cheltuielilor de repatriere, acesta trebuie sa trimita documentele justificative catre asigurat prin scrisoare recomandata cu confirmare de primire. Turistul are obligatia sa pastreze fotocopii de pe respectivele documente justificative. Turistul poate solicita asiguratului rambursarea sumelor achitate si/sau a cheltuielilor de repatriere, in termen de 15 (cincisprezece) zile calendaristice de la data incheierii derularii pachetului de servicii turistice sau de la data repatrierii
- turistul are obligatia de a notifica asiguratorului, prin scrisoare recomandata cu confirmare de primire, in legatura cu solicitarea adresata asiguratului privind rambursarea sumelor achitate si/sau a cheltuielilor de repatriere, in termen de 5 (cinci) zile calendaristice de la data confirmarii de primire
- in cazul in care, in termen de 15 (cincisprezece) zile calendaristice de la data confirmarii de primire a documentelor justificative de catre asigurat, turistul nu a primit sumele solicitate de la asigurat, are loc evenimentul asigurat
- in termen de 10 (zece) zile calendaristice de la data producerii evenimentului asigurat turistul are obligatia de a transmite asiguratorului, prin scrisoare recomandata cu confirmare de primire, cererea de despagubire insotita de documentele justificative
- documentele justificative constau in principal in:
  -contractul de comercializare a pachetului de servicii turistice

  - confirmarile de primire

-fotocopiile de pe documentele de plata a avansului (chitante, ordine de plata etc.), in cazul cererilor de rambursare a sumelor achitate de turist
- fotocopiile de pe documentele de transport si cazare, in cazul cererilor de rambursare a cheltuielilor de repatriere
- despagubirea nu poate depasi suma achitata de turist in contractul de comercializare a pachetului de servicii turistice, precum si sumele necesare repatrierii acestuia, cu respectarea prevederilor
- din despagubire se scade fransiza mentionata pe polita
- despagubirea va fi platita in termen de 30 (treizeci) de zile calendaristice de la data primirii de catre asigurator a documentelor justificative de la turist
- in cazul in care dupa plata despagubirii asiguratul plateste debitul catre turist, turistul are obligatia de a restitui asiguratorului despagubirea primita, in termen de 5 (cinci) zile lucratoare de la data primirii de la asigurat a sumelor reprezentand debitul

Dispozitii finale 
- prin plata despagubirii si in limita acesteia asiguratorul se subroga in toate drepturile turistului impotriva asiguratului si este mandatat sa foloseasca toate mijloacele legale pentru executarea silita a asiguratului
- asiguratorul are dreptul de a rezilia prezenta polita in cazul retragerii licentei de turism a asiguratului de catre autoritatea competenta. Asiguratorul este raspunzator in continuare exclusiv pentru contractele de comercializare a pachetelor de servicii turistice incheiate inainte de data rezilierii
- asiguratorul are dreptul de a suspenda prezenta polita de asigurare in oricare dintre urmatoarele cazuri:
    - suspendarea de catre autoritatea competenta a licentei de turism aferente asiguratului
   - nerespectarea obligatiilor asumate de asigurat prin prezenta polita de asigurare. Asiguratorul este raspunzator in continuare exclusiv pentru contractele de comercializare a pachetelor de servicii turistice incheiate inainte de data suspendarii
- prezentele clauze contractuale sunt completate cu prevederile legale in vigoare
- orice litigiu rezultat din interpretarea si/sau din executarea prezentei polite de asigurare se solutioneaza pe cale amiabila sau, daca nu este posibil astfel, de catre instantele de judecata competente din Romania

In practica societatilor de asigurari se mai intalnesc si alte tipuri asigurari de raspundere civila, cum ar fi: 
- asigurarea de raspundere civila profesionala a expertilor contabili si a contabililor autorizati, a evaluatorilor si a expertilor tehnici
- asigurarea de raspundere civila profesionala care decurge din activitatea unitatilor farmaceutice
- asigurarea de raspundere civila profesionala ce decurge din practica medicala
- asigurarea de raspundere civila profesionala care decurge din practica medicala veterinara
- asigurarea de raspundere civila a organizatorilor de concursuri automobilistice
- asigurarea de raspundere civila profesionala a administratorilor judiciari si lichidatorilor